宁波港的危机解除后，码头的修缮工作如火如荼地进行着，但林远案头的账本却愈发沉重。苏婉娘捧着最新的损失统计，声音带着焦虑："掌柜，倭寇袭扰加上技术泄密风波，光是商船损毁和货物赔偿，海运联盟的账面上就亏空了十二万两白银。陈记商行等涉事商户破产，剩下的股东都在吵着撤资。"
林远翻开那些布满红笔批注的账本，受损商户的诉求书几乎将桌面铺满。福州的茶商因船只被焚血本无归，杭州的丝绸庄因货物落水损失惨重，更有漕帮小头目哭诉："祖上传下来的三艘货船全沉了，现在全家老小连饭都吃不上！"这些文字如重锤般敲击着他的心脏——若不能妥善解决赔偿问题，海运联盟恐怕将分崩离析。
与此同时，暗影小组传来密报：葡萄牙人与倭寇在暗中散布谣言，称"大明海运风险极高，投保番邦商行才是万全之策"。东南亚的港口甚至出现了葡萄牙人设立的保险机构，以"赔付迅速"为诱饵，吸引大明商户转投。林远意识到，这不仅是经济危机，更是一场争夺海运话语权的暗战。
"必须建立我们自己的保险体系。"林远在联盟紧急会议上掷地有声。此言一出，会场顿时炸开了锅。漕帮老舵主拍案而起："拿真金白银去赔那些不确定的损失？这不是打水漂吗！"泉州海商代表也连连摇头："货物出事本就是天命，哪有强行摊派保险的道理？"
面对质疑，林远拿出一叠厚厚的数据："自海运联盟成立以来，遇上海盗劫掠、风暴沉船的事故，每年损失白银超三十万两。若能将这些风险平摊，商户只需缴纳货物价值的3%作为保费，便可在遇险时获得全额赔偿。"他展开一张曲线图，"这是算术班根据十年航海日志绘制的风险概率图，证明保险可行。"
然而，推行保险制度远比想象中艰难。首先要解决的是信任危机。林远带着算术班弟子走访沿海商户，现场演示风险计算："假设一艘载满瓷器的商船价值五千两，三十艘船中每年平均有一艘遇险，那么三十艘船的保费总和（4500两）足以覆盖损失，还能预留部分盈余作为储备金。"但仍有商户疑虑："若联盟卷钱跑路，我们找谁去？"
为打消顾虑，林远推出"三方共管"方案：由朝廷指派的御史台官员、海运联盟推举的商户代表、漕帮德高望重的长老共同掌管保险银库，每笔支出需三方签字确认。同时，物流学堂开发出特制的账本，采用复式记账法，所有账目定期公示。
在条款制定上，林远召集律法专家、航海耆老和算术师反复研讨。他们将风险分为"天灾人祸"两类：风暴、海啸等不可抗力赔付八成，因船只检修疏漏导致的事故赔付减半；若确认是商户故意纵火骗保，则移交官府严惩。为避免争议，条款中详细列举了128种海损情形的界定标准，甚至规定了货物检验的流程和时限。
试行阶段，林远选择了漳州月港作为试点。他亲自为首批投保的商户签发保险凭证——特制的桑皮纸上，印有海运联盟的火漆印和防伪水印，背面还附有详细的理赔流程。然而，第一个理赔案例就遭遇波折：一艘商船在汕头海域触礁，商户要求全额赔偿，但查验发现船体老化未及时修缮。
"按条例，只能赔付六成。"林远指着条款向商户解释。对方却大闹公堂："我的货都没了，你们还要克扣？"关键时刻，算术班拿出该船近三年的检修记录，证明其连续两年未按规定维护。最终，在三方共管委员会的调解下，商户接受了赔付，同时补交了逾期的保费。
这个案例成为最好的宣传。越来越多的商户发现，保险不仅能降低损失，还能约束同行的侥幸心理。泉州的布商张老板深有感触："以前总有人为省保费冒险，现在大家都守规矩，海运反而更安全了。"
随着保险制度逐渐完善，林远开始谋划更大的布局。他派人前往欧洲，收集威尼斯、热那亚等城邦的保险资料，结合大明实情进行改良。物流学堂甚至开设了"风险测算"课程，培养专业的保险精算师。当葡萄牙人试图用"洋保险"挤压市场时，海运联盟推出了"联保计划"——联合沿海十八个港口的商会，共同分担重大海损。
然而，反对声从未消失。朝中保守派弹劾林远"巧立名目敛财"，礼部侍郎上书称"保险之举有违天道，妄图与天命抗衡"。更棘手的是，海盗们得知保险制度后，开始有针对性地劫掠高价值投保货物。暗影小组截获的密信显示，海鲨会残部与倭寇勾结，计划在春节货运高峰期发动袭击。
深夜，林远在物流监查司反复修订保险条例。窗外，泉州港的灯火在海面上摇曳，像极了他案头忽明忽暗的烛火。苏婉娘送来最新的保单数据，声音带着兴奋："掌柜，投保商户突破两万家了！"但林远却盯着刚收到的密报，上面写着："敌船已在澎湖列岛集结..."他握紧毛笔，在条例草案上新增了一条："战时保费上调，设立专项海防保险金。"海风卷着海浪拍岸声传来，他知道，这场与风险博弈的战争，远未结束。
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